Финансовое планирование: как не беспокоиться о том, хватит ли денег на кабак в субботу

Я уже как-то раз писал, помнится, ещё в ЖЖ, о том, что финансовое планирование — необходимая штука для любого, кому не удаётся заработать денег на домик на берегу моря за один присест. Помнится, я ещё упоминал, что сам давно и с удовольствием пользуюсь системой «Четырёх конвертов» («Envelope planning») и считаю её самой простой и логичной из всех, что придумало человечество для учёта и планирования личных финансов. Воды с тех пор утекло немало, вопросы мне на эту тему время от времени разные люди задают, так что сейчас будет пост, в котором я подробно об этой системе расскажу «на пальцах», чтобы, если что, давать ссылку на него тем, кто спрашивает. Ну и все остальные — читайте на здоровье!

«Конвертная» система замечательна своей гибкостью и простотой реализации. Для ясности расскажу, как всё это делать без компьютера, а как к этому приспособить компьютер (и тем самым довести гибкость системы до абсолюта и идеально её настроить для своих нужд), станет, надеюсь, понятно в процессе. Без компьютера потребуются материальные средства планирования, совсем в голове удержать всю информацию вряд ли выйдет, да и незачем — надо-то всего ничего: ручка, карандаш, стопка бумаги, красные и жёлтые клейкие стикеры, четыре больших конверта (размер А4 в самый раз), стопка маленьких (таких, как для писем, в треть листа А4) и тумбочка.

Предположим, у нас стабильный доход и более-менее стабильные расходы: раз в месяц мы получаем зарплату, а все наши регулярные траты поддаются систематизации. С трат и начнём (грамотный учёт трат — основа любого бюджетного планирования): выпишем на бумагу все наши ежемесячные расходы (квартплата, коммунальные услуги, телефон, интернет, проездной билет, взнос по ипотеке, примерно — расходы на бензин и т. п.), потом — все более редкие расходы из расчёта на один год (техосмотр, страховка на машину, подарки к Новому Году и дням рождения, поездка в отпуск и тому подобное — как правило, такие расходы ежегодные, но если есть чаще — не беда, например, для ежеквартальных расходов можно взять нужную сумму и умножить на четыре; сюда же впишем ориентировочную сумму, которую будем тратить в год на одежду, например), и, наконец, отдельным списком выпишем более частые расходы (удобно в качестве единицы времени здесь брать неделю: например, сколько будет в неделю тратиться денег на еду, развлечения вроде кино-театров-аттракционов и тому подобное). У нас получился список всех регулярных трат, на которые нам нужны деньги, причём траты разделены на группы по частоте (раз в год, раз в месяц, раз в неделю). Чем детальнее этот список — тем лучше, и не надо занижать траты — наоборот, лучше слегка завысить, чтобы потом локти не кусать.

Итак, что делать с полученной зарплатой? Для начала берём десятую её часть и кладём в тумбочку — это будет заначка. Сделать это нужно обязательно, и единственная ситуация, когда можно этого не делать — если в тумбочке уже есть заначка достаточного объёма. Для чего заначка и какой объём достаточен? Очень просто: заначка — на крайний случай. На крайний. Например, если мы серьёзно заболели (попали в аварию, на голову упал кирпич, и тому подобное), и при этом лишились работы — соответственно, заначка должна предусматривать деньги на лечение (в разумных пределах — понятно, что бывают операции, которые стоят сотни тысяч долларов США), плюс деньги на жизнь, пока мы не найдём работу снова (к примеру, год) — берём нашу зарплату за год, прибавляем стоимость лечения — вот и искомая сумма заначки. Если в тумбочке меньше — откладываем туда десятую часть зарплаты. Обязательно! Заначка — штука незаменимая.

Теперь берём четыре больших конверта. На первом крупно пишем: «Год», — берём лист бумаги, на который переписываем все траты из «ежегодной» части нашего списка, и суммируем их. Делим эту сумму на 12 (в году ведь 12 месяцев, а зарплата у нас раз в месяц), и кладём в конверт получившуюся в результате деления сумму, вместе с этим листом бумаги. На второй лист бумаги переписываем «ежемесячные» траты, суммируем, и, вместе с этой суммой, кладём во второй конверт, на котором пишем «Месяц». На третьем конверте напишем: «Неделя», но тут всё не так просто.

В месяце в среднем четыре с половиной недели, а зарплата только одна. Чтобы выйти из этого затруднительного положения, возьмём пять конвертов поменьше. В каждый из них вложим лист с переписанным «недельным» списком трат (да, пять раз переписывать, никто не обещал, что начинать будет легко), и в четыре конвертика положим требуемые суммы денег, а в пятый — половину, и пометим его красным стикером (со следующей зарплаты мы в него доложим вторую половину, и красный стикер снимем).

Остался последний большой конверт, который мы подписывать не будем. В него мы, как и в «Неделю», положим пять конвертиков, и точно так же пометим один из них красным стикером. Оставшиеся деньги (если денег не осталось, надо либо урезать аппетиты, либо срочно устраиваться на работу, приносящую больший доход) распределим между этими конвертиками поровну (разумеется, в помеченном должно получиться вдвое меньше, чем в других). Планирование почти закончено.

Осталось только подумать, какие крупные единовременные покупки мы хотим совершить в обозримом будущем — мотоцикл, новую гитару, ремонт в кухне, дом на Канарах — и посчитать для каждой такой покупки, в какой срок нам нужно накопить необходимую сумму и сколько денег в неделю для этого нужно откладывать. Возьмём маленьких конвертиков по числу покупок, подпишем их и надпишем на каждом сумму, которую нужно откладывать в неделю. И ещё один маленький конвертик подпишем: «Остаток», — и оставим пока пустым.

Если мы только начинаем «жить по-новому», у нас, очевидно, уже есть какие-то накопления. Распределим их между тумбочкой и конвертиками на крупные покупки (не забыв положить в конверт «Год» денег за все месяцы, прошедшие с начала года), и оставим в кошельке немного денег, чтобы дожить до конца недели. Вот теперь всё готово.

Как всем этим пользоваться: утром в понедельник берём один конвертик из неподписанного большого конверта, деньги из него перекладываем в кошелёк, а на конвертик клеим жёлтый стикер (чтобы пометить, что он пуст). Тут же из кошелька раскладываем деньги по конвертикам, предназначенным для крупных трат — в каждый столько, сколько на нём написано. Оставшиеся деньги в кошельке — на неделю, на все те траты, которые мы не внесли в список (купить рогаликов по дороге с работы, выпить с друзьями, подарить цветов красивой женщине — мало ли у благородного дона мелких внеплановых трат). Если нужно потратить деньги на что-то, что мы запланировали в списке трат, берём на это деньги из соответствующего конверта, а в прилагаемом к конверту листе (зря, что ли, переписывали?) карандашом отмечаем, что деньги потрачены (или какая их часть потрачена — если, к примеру, за год планируется потратить на одежду и обувь 50000 рублей, а ботинки стоили 5000 — 45000 ещё остались в конверте).

Если неделя или месяц кончились, а в конверте ещё остались деньги, значит, на что-то деньги не тратились, или тратилось меньше. Если деньги потратить всё-же надо (например, мы забыли заплатить за электричество), берём нужную сумму и тратим, если же трата не произойдёт (например, планировали купить еды на 5000 рублей, но удачно сходили на свадьбу к приятелю, и уложились в 3000), берём остаток денег и перекладываем в тот самый конвертик «Остаток», который сначала оставили пустым (если на следующей неделе набегут гости, и на еду придётся потратить 6000, недостающую сумму возьмём именно отсюда). В воскресенье вечером берём все деньги, оставшиеся в кошельке, и думаем, куда их лучше положить — какую-то часть в тумбочку, какую-то — в конвертики на крупные покупки, а какую-то — в конвертик «Остаток», откуда, когда денег накопится достаточно, можно открыть накопительный вклад в банке, купить акций «Газпрома» и «Google», да, на худой конец, просто выпить по случаю хорошей погоды и удачно сложившейся личной жизни…

Вот такое финансовое планирование — просто и наглядно. Со временем к списку трат добавляются неучтённые, что-то вычёркивается, планируемые суммы корректируются по опыту реальных расходов, и в финансовое будущее смотришь с обоснованным оптимизмом — одной причиной для стресса в жизни меньше.

Разумеется, лично моя система планирования немного сложнее: доходы у меня из нескольких источников, по большей части нерегулярные и малопредсказуемые, деньги лежат не в конвертах, а на банковских счетах, и других нюансов масса. Если кому-то интересно, будет отдельный пост или дискуссия в комментах о том, как эту систему подгонять под свои нужды.